연금저축 VS IRP 완벽 비교! 2025년 절세 핵심 총정리

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kamma_a 2025. 3. 24. 22:24

연말정산 시즌만 되면 '세금 폭탄' 맞을까 봐 두렵죠? 😰
그래서 요즘 직장인, 프리랜서 누구나 하나씩은 가입한다는 연금저축과 IRP!
근데 둘이 뭐가 다른지 헷갈리시죠?

오늘은 2025년 기준으로 연금저축과 IRP를 완벽하게 비교하고,
👉 절세 효과
👉 수익률
👉 누가 어떤 걸 선택해야 하는지
모두 정리해볼게요.

✅ 연금저축과 IRP란?

연금저축(펀드, 보험, 신탁)
👉 개인이 노후 준비 목적으로 가입하는 연금 전용 계좌
👉 세액공제 혜택을 받을 수 있음
👉 연 400만 원 한도 (최대 세액공제 66만 원)
IRP(개인형 퇴직연금)
👉 퇴직금이나 개인 자금을 노후에 받기 위해 적립하는 퇴직연금 전용 계좌
👉 직장인, 자영업자 모두 가입 가능
👉 연 700만 원 한도 (연금저축과 합산 시 최대 900만 원 세액공제)

항목연금저축IRP

👉 연소득이 5,500만 원 이하라면 16.5% 공제,
👉 초과 시 13.2% 공제

연금저축
✔️ 처음 시작하는 재테크 초보
✔️ 적립식으로 소액부터 투자 가능 (월 10만 원도 OK)
✔️ 펀드, ETF 등 투자 상품 다양 (수익률 관리 가능)
IRP
✔️ 직장인 + 자영업자 OK
✔️ 퇴직금 굴리기에 필수
✔️ 추가 세액공제 받고 싶은 경우 추천
✔️ 장기 자산 운용 가능 (ETF도 가능)

둘 다 상품 선택에 따라 다르다!
👉 연금저축펀드나 IRP ETF 직접 투자하면
👉 연 5~10% 수익률 가능!
✔️ 단, 연금저축보험은 수익률이 낮고 수수료가 높음 (추천 안 함)

둘 다 연금 수령 시점에 세금 발생
👉 연금 수령: 연금소득세 3.3% ~ 5.5%
👉 중도 해지 시: 기타소득세 + 세액공제 반환!

✔️ 자유로운 상품 선택
✔️ 수익률 높은 펀드, ETF 투자 가능
✔️ 중도 인출이 상대적으로 자유로움
✔️ 가입 문턱이 낮음 (소액 가능)

❗ 연 400만 원 세액공제 한도
❗ 중도 해지 시 불이익 (세액공제 반납)

✔️ 최대 900만 원까지 세액공제 가능
✔️ 퇴직금 관리 가능
✔️ ETF 투자 가능 (저렴한 수수료)
✔️ 연금자산 장기 복리 효과 기대

❗ 중도 해지 시 페널티 큼
❗ 출금 제한 (퇴직/만 55세 이상)
❗ 연금저축보다 가입 조건 엄격 (원리금 보장 상품 포함 의무)

🚀 첫 단계는 연금저축펀드로 시작
👉 매달 10~20만 원 적립 → 세액공제 + 투자
🚀 추가 여력이 된다면 IRP 추가 가입
👉 합산 900만 원까지 절세 극대화
👉 퇴직금 굴리기 + 노후자금 준비

✔️ 연금저축펀드에 월 20만 원 → 연 240만 원 투자
✔️ IRP에 연 500만 원 추가 납입 → 세액공제 총 900만 원 완성
✔️ 절세 혜택 + 수익률 = 일석이조!

연금저축과 IRP는 단순히 세금 줄이기만이 아니라,
👉 노후 준비 + 복리 효과를 동시에 가져가는 필수 재테크 상품입니다.